怎样根据自己的需求,买到正确的保险

  这里面包含了2个问题:

  1、保险种类太多,分不清楚;

  2、自身需求不明确,不知道该了解什么。

  怎么办呢?先想清楚自己的需求,再了解一下保险的类型和用途。

  你的保险需求是?

  保险不能乱买,一定要从自己的实际需求出发。

  从需求角度看,保险无非4种用途,如下图所示:

  先看看我们有什么保障需求:

  不同需求,需要不同类型的保险进行保障。根据自己的需求,对号入座:

  搞清楚自己的需求,再看不同类型的保险究竟有什么用。

  不同保险不同用途

  一、死亡保障需求——死亡保险

  举例:

  2015年,王先生投保了一份死亡保险。保额与房贷余额相同——50万。

  2017年,王先生因车祸不幸去世。妻子做家庭主妇多年,没有收入,家庭顿时陷入困境。

  凭借之前购买的死亡保险,妻子从保险公司处获得了50万保险金。这笔钱,帮助她们解决了房贷和生活费问题。

  说明:

  死亡保险是以被保险人死亡为给付条件的保险。它看起来很不吉利,实际上非常重要。

  定期寿险和终身寿险都是死亡保险,死亡保险的保险责任一般是这样的:

  被保险人因意外伤害事故导致身故或全残,我们按本合同保险金额给付身故或全残保险金。

  死亡保险有什么用?

  房贷业务是死亡保险最重要的应用场景之一。很多人向银行申请房屋贷款时,银行会要求贷款人购买死亡保险,保险金额等同于房贷总额,并且将保险金的受益人指定为银行。

  二、养老保障需求——生存、两全保险

  举例:

  2007年,50岁的李先生花费10万元自己购买了一份年金险。2018年,保险生效11年后,李先生61岁。

  从这年起,他每年可以从保险公司领取7000元,一直领到69岁。等到70岁时,他还会一次性额外获得140970元。

  说明:

  生存保险:被保险人于保险期满或达到合同约定的年龄时仍然生存,保险人负责给付保险金。

  两全保险:被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡,或在保险期间届满仍生存时,保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。

  年金保险就是一种常见的生存、两全保险的存在形式。

  有什么用?

  生存、两全保险,可以简单理解为“理财型保险”。它们的共同点是“把钱给保险公司,到一定年龄后,一次或者多次返还一笔钱”。

  比如李先生的例子,一次性投资10万元,20年累计收益203970元。

  单纯的生存、两全保险比较少,多以分红险、万能险的形式存在。这两类保险的保障功能很弱,产品比较复杂,这里先不说,后面我们再详细解析。

  三、意外保障需求——意外伤害保险

  举例:

  赵先生经常出差,他花费175元给自己买了一份综合意外险。

  2017年,他在出差途中意外受伤,住进当地的医院。一共住院14天,总花费6万元。

  通过社保报销了2.5万元后,他向人保申请理赔。保险公司在收到理赔材料后,很快进行了赔付,包括:

  医疗费补偿3.5万元;

  住院津贴每天250元,住院14天共计3500元。

  2项合计赔偿金额为3.85万元。

  说明:

  顾名思义,意外伤害保险就是指因意外伤害导致死亡或者残疾,或者产生医疗费时,保险公司会根据事先确定的金额进行赔付。

  如《中国人保综合意外险》,其死亡、残疾保险条款如下:

  保险期间内被保险人遭受意外伤害,并因该意外伤害导致其身故、残疾的,保险人依照下列约定给付保险金,且给付各项保险金之和不超过保险金额。

  有何用?

  意外无处不在,每年因各种事故导致的死亡人生超过300万人,导致伤残的人数更是远远多于死亡人数。

  对于死者,保险赔款可以保障其遗属在未来一段时间的正常生活;对于伤残者,保险赔款可以用于补偿医药费、住院费等。

  四、疾病保障需求——健康保险

  举例:

  2017年,37岁的张女士被确诊为乳腺癌。不过,2015年时,她曾为自己投保了长期重疾险。

  凭借这份保险,她获得保险公司50万元赔偿金。用这笔钱,她无需卖房卖车,就有足够的医疗费用于治病。病后也无需工作,就有足够资金用于疗养、康复。

  说明:

  健康保险,指在保险期间内,被保险人因疾病不能从事正常工作,或因疾病造成残疾或死亡时,由保险公司给予赔偿的保险,分为医疗保险和重大疾病保险。

  1、医疗保险

  医疗保险跟社保中的医保类似,用途是报销医疗费。不过,医疗保险是在社保报销完之后再进行二次报销。

  2、重大疾病保险

  与医疗保险不同,在社保报销之前,重大疾病保险会先行理赔。这笔钱的用途没有限制,得了病就给,金额事先确定,保的多给的多。

  健康保险有什么用?

  恶性肿瘤、急性心肌梗塞等重大疾病致死率高,而且会引起巨额医疗支出,即使能治愈,也会对身体造成严重损伤。

  拥有医疗保险+重大疾病保险,前者可以报销医疗费,后者即可以用于治病,也可以用于病后生活费、康复费。

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